Die 50-30-20-Regel
Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Budgetmethode, die dein monatliches Netto-Einkommen (nach Steuern) in drei Töpfe aufteilt: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Schuldentilgung. Bei 3.000 € netto sind das 1.500 € für Fixkosten, 900 € für Freizeit und 600 € fürs Sparen. Wir erklären, was in welchen Topf gehört, rechnen Beispiele durch und zeigen, wie du die Regel an hohe Mieten anpasst.
Was ist die 50-30-20-Regel?
Die 50-30-20-Regel ist eine bekannte Faustformel fürs Haushaltsbudget, die von der US-Senatorin Elizabeth Warren populär gemacht wurde. Sie teilt dein monatliches Netto-Einkommen — also das, was nach Steuern und Sozialabgaben auf deinem Konto landet — in drei feste Anteile auf: 50 % für Bedürfnisse, 30 % für Wünsche und 20 % für Sparen und Tilgen.
Der Charme der Regel liegt in ihrer Einfachheit: Du brauchst kein detailliertes Haushaltsbuch, sondern nur drei Prozentwerte. Das macht sie ideal für Einsteiger, die zum ersten Mal Ordnung in ihre Finanzen bringen wollen — und die 20 % sind genau das Geld, aus dem dein Notgroschen und dein ETF-Sparplan entstehen.
Beispielrechnung: So viel landet in jedem Topf
Die Aufteilung wird greifbar, wenn man sie in Euro umrechnet. Entscheidend ist immer das Netto-Einkommen — nicht das Brutto:
50-30-20 nach Netto-Einkommen
| Netto/Monat | 50 % Bedürfnisse | 30 % Wünsche | 20 % Sparen |
|---|---|---|---|
| 2.000 € | 1.000 € | 600 € | 400 € |
| 3.000 € | 1.500 € | 900 € | 600 € |
| 4.000 € | 2.000 € | 1.200 € | 800 € |
Was zählt zu Bedürfnissen, was zu Wünschen?
Die wichtigste — und kniffligste — Frage ist die Abgrenzung zwischen Bedürfnissen (50 %) und Wünschen (30 %). Eine einfache Probe: Bedürfnisse sind Ausgaben, die du auch dann nicht streichen könntest, wenn das Geld knapp wird.
- 50 % Bedürfnisse: Miete oder Kreditrate fürs Eigenheim, Strom, Heizung, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität (ÖPNV/Auto), Mindestraten für laufende Kredite — alles, was du zwingend zahlen musst.
- 30 % Wünsche: Essen gehen, Hobbys, Reisen, Streaming-Abos, Kino, Kleidung über den Grundbedarf hinaus — alles, was schön ist, aber nicht überlebensnotwendig.
- 20 % Sparen & Tilgen: Notgroschen aufbauen, in einen ETF-Sparplan investieren und Kredite über die Mindestrate hinaus schneller abbezahlen.
Wohin fließen die 20 %?
Die 20 % sind das Herzstück der Regel — und das, was die meisten am ehesten vergessen. Die übliche Reihenfolge: Zuerst einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto aufbauen, dann teure Schulden tilgen, und parallel oder danach einen ETF-Sparplan fürs langfristige Vermögen. Der wirksamste Trick heißt „pay yourself first“: Richte am Gehaltstag einen automatischen Dauerauftrag für die 20 % ein, bevor du etwas ausgibst.
Die 50-30-20-Regel ist ein Richtwert, kein Gesetz. In Großstädten mit hohen Mieten — München, Frankfurt, Hamburg — verschlingen die Bedürfnisse schnell 60 % oder mehr des Netto-Einkommens. In diesem Fall gilt: Kürze zuerst bei den Wünschen, nicht bei den 20 % fürs Sparen. Der Spar-Topf ist die wichtigste Säule deiner finanziellen Zukunft — wer hier zuerst streicht, baut keinen Notgroschen und kein Vermögen auf.
FAQ — Die 50-30-20-Regel 2026
Was ist die 50-30-20-Regel?
Die 50-30-20-Regel ist eine einfache Budgetmethode, die dein monatliches Netto-Einkommen (nach Steuern) in drei Töpfe aufteilt: 50 % für Bedürfnisse wie Miete, Strom, Lebensmittel und Versicherungen, 30 % für Wünsche wie Freizeit, Reisen und Konsum, und 20 % für Sparen und Schuldentilgung. Sie wurde von der US-Senatorin Elizabeth Warren populär gemacht.
Wie rechne ich die 50-30-20-Regel bei 3.000 € netto?
Bei 3.000 € Netto-Einkommen pro Monat entfallen 1.500 € auf Bedürfnisse (50 %), 900 € auf Wünsche (30 %) und 600 € auf Sparen und Tilgen (20 %). Maßgeblich ist immer das Netto nach Steuern und Sozialabgaben, nicht das Brutto-Gehalt.
Was zählt bei der 50-30-20-Regel zu den Bedürfnissen?
Zu den Bedürfnissen (50 %) zählen alle Ausgaben, die du zwingend zahlen musst: Miete oder Kreditrate fürs Eigenheim, Strom, Heizung, Lebensmittel, Versicherungen, Mobilität und die Mindestraten laufender Kredite. Wünsche wie Essen gehen, Reisen oder Streaming gehören dagegen in den 30-Prozent-Topf.
Wohin gehen die 20 % bei der 50-30-20-Regel?
Die 20 % gehen ins Sparen und Tilgen: Zuerst baust du einen Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben auf, dann tilgst du teure Schulden und investierst in einen ETF-Sparplan fürs langfristige Vermögen. Am besten automatisierst du die 20 % per Dauerauftrag am Gehaltstag — das Prinzip „pay yourself first“.