La tua lacuna pensionistica — e come colmarla
Calcolo in tempo reale della tua pensione statale prevista, della pensione desiderata e della quota mensile di risparmio necessaria per colmare la lacuna al 5 % di rendimento annuo — per Germania e Austria.
I tuoi dati
Dettaglio analitico
Tasso di risparmio per orizzonte
Come cambia la quota mensile di risparmio necessaria a seconda di quando inizi? La colonna 1 mostra la tua situazione, le altre sono scenari di confronto per orizzonti di 30, 40 e 50 anni.
| Orizzonte | Risparmio mensile | Versamenti totali | Capitale al pensionamento |
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Crescita del patrimonio con la tua quota di risparmio
Perché la pensione statale da sola non basta
Nel 1990 il tasso di sostituzione tedesco era del 55 % del reddito netto medio. Oggi è del 48 % lordo e le proiezioni indicano ulteriori tagli al 43 % entro il 2030. Il motivo: sempre meno contribuenti finanziano sempre più pensionati — il cambiamento demografico indebolisce strutturalmente il sistema a ripartizione.
In Austria il livello pensionistico formale è dell'80 % della base imponibile dopo 45 anni di contribuzione — più alto che in Germania, ma limitato da una base massima più bassa. Anche qui il tasso reale cala a causa di rivalutazioni sotto l'inflazione e dell'aumento dell'età pensionabile.
L'unica soluzione affidabile: previdenza privata con l'effetto dell'interesse composto. Una quota di 200 € al mese per 40 anni al 5 % di rendimento raggiunge circa 305.000 € — che fornisce una pensione integrativa privata di circa 1.250 € al mese per 25 anni. Chi inizia a 25 anni invece che a 45 dimezza la quota di risparmio necessaria per lo stesso capitale finale.
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Domande frequenti sulla pianificazione previdenziale
Come si calcola la pensione pubblica in Germania?
Pensione lorda = punti contributivi × valore della pensione. 1 EP = un anno con reddito medio (2026 ~45.358 €). Valore 2025: 40,79 €. Pensione standard dopo 45 anni ≈ 48 % del lordo medio.
Come si calcola la pensione pubblica in Austria?
Pensione ASVG = 1,78 % × mesi contributivi × base imponibile. Dopo 45 anni ≈ 80 % della base. Pagata 14 volte all'anno.
Cos'è il gap pensionistico?
Differenza tra il reddito desiderato in pensione e la pensione pubblica. Sorge perché il tasso di sostituzione pubblico copre solo il 48 % (DE) o l'80 % (AT) — e tende a scendere.
Quanto dovrebbe essere il mio reddito di pensione?
Regola: 70–80 % dell'ultimo lordo basta, perché spariscono contributi sociali e tasso di risparmio. Con 4.000 € lordi e un 80 % obiettivo, in Germania mancano circa 1.280 € al mese.
Quale rendimento posso ipotizzare?
Il 5 % annuo è un punto medio prudente per ETF azionari globali (MSCI World / S&P 500: 5–7 % annuo reale per 50–100 anni). Con obbligazioni piuttosto 1–2 %.
Perché il tasso di risparmio è così più basso con un orizzonte più lungo?
Interesse composto. 100 €/mese × 50 anni × 5 % ≈ 265.000 €. 30 anni ≈ 83.000 €. 20 anni ≈ 41.000 €. Iniziare presto riduce a un terzo il tasso richiesto.
La calcolatrice considera l'inflazione?
No, tutti i valori sono nominali. Con un 2,5 % di inflazione, il potere d'acquisto si dimezza ogni 28 anni. Usa la Calcolatrice del rendimento reale per scenari con inflazione.
I calcoli sono vincolanti?
No. Stima semplificata sulle formule attuali. Le pensioni reali dipendono dal percorso di carriera, part-time, periodi di cura dei figli e riforme. Non è consulenza di investimento.