Votre écart de retraite — et comment le combler
Calcul en temps réel de votre retraite publique prévue, de votre revenu de retraite cible et du taux d'épargne mensuel nécessaire pour combler l'écart à 5 % de rendement par an — pour l'Allemagne et l'Autriche.
Vos données
Détail du calcul
Taux d'épargne selon l'horizon
Comment le taux d'épargne mensuel nécessaire évolue-t-il selon le moment où vous commencez ? La colonne 1 montre votre propre situation, les autres sont des scénarios de comparaison pour des horizons de 30, 40 et 50 ans.
| Horizon | Épargne mensuelle | Versements personnels | Capital à la retraite |
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Constitution du patrimoine avec votre taux d'épargne
Pourquoi la retraite publique seule ne suffit pas
En 1990, le taux de remplacement allemand atteignait 55 % du revenu net moyen. Aujourd'hui, il n'est plus que de 48 % brut, et les projections prévoient de nouvelles baisses jusqu'à 43 % d'ici 2030. La raison : de moins en moins de cotisants financent de plus en plus de retraités — le changement démographique affaiblit structurellement le système par répartition.
En Autriche, le niveau de retraite est formellement de 80 % de la base de calcul après 45 années d'assurance — plus élevé qu'en Allemagne, mais plafonné par une base maximale inférieure. Là aussi, le niveau réel diminue en raison de revalorisations inférieures à l'inflation et du report de l'âge de départ.
La seule solution fiable : épargner par soi-même en profitant des intérêts composés. Un taux d'épargne de 200 € par mois sur 40 ans à 5 % de rendement atteint environ 305 000 € — ce qui procure une retraite complémentaire privée d'environ 1 250 € par mois pendant 25 ans. Quiconque commence à 25 ans plutôt qu'à 45 ans divise par deux le taux d'épargne nécessaire pour le même montant final.
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Questions fréquentes sur la préparation à la retraite
Comment la retraite publique est-elle calculée en Allemagne ?
Retraite brute = points de revenu × valeur du point. 1 point = une année au revenu moyen (2026 ~45 358 €). Valeur 2025 : 40,79 €. Retraite standard après 45 ans ≈ 48 % du brut moyen.
Comment la retraite publique est-elle calculée en Autriche ?
Pension ASVG = 1,78 % × mois cotisés × base de calcul. Après 45 ans ≈ 80 % de la base. Versée 14 fois par an.
Qu'est-ce que l'écart de retraite ?
Différence entre le revenu souhaité à la retraite et la retraite publique. Il apparaît parce que le taux de remplacement public ne couvre que 48 % (DE) ou 80 % (AT) — et tend à baisser.
Quel devrait être mon revenu de retraite ?
Règle : 70 à 80 % du dernier brut suffisent, car les cotisations sociales et le taux d'épargne disparaissent. Avec 4 000 € brut et un objectif de 80 %, il manque environ 1 280 € par mois en Allemagne.
Quel rendement puis-je retenir ?
5 % par an est un point médian prudent pour les ETF actions mondiaux (MSCI World / S&P 500 : 5 à 7 % par an en réel sur 50 à 100 ans). Avec des obligations, plutôt 1 à 2 %.
Pourquoi le taux d'épargne est-il bien plus faible avec un horizon plus long ?
Intérêts composés. 100 €/mois × 50 ans × 5 % ≈ 265 000 €. 30 ans ≈ 83 000 €. 20 ans ≈ 41 000 €. Commencer tôt réduit à un tiers le taux requis.
Le calculateur tient-il compte de l'inflation ?
Non, toutes les valeurs sont nominales. À 2,5 % d'inflation, le pouvoir d'achat est divisé par deux tous les 28 ans. Utilisez le calculateur de rendement réel pour les scénarios avec inflation.
Les calculs sont-ils contraignants ?
Non. Estimation simplifiée fondée sur les formules actuelles. Les retraites réelles dépendent du parcours, du temps partiel, des périodes d'éducation des enfants et des réformes. Ceci n'est pas un conseil en investissement.