Tu brecha pensional — y cómo cerrarla
Cálculo en vivo de tu pensión estatal estimada, tu renta de jubilación objetivo y la tasa de ahorro mensual necesaria para cerrar la brecha al 5 % anual — para Alemania y Austria.
Tus datos
Desglose detallado
Tasa de ahorro por horizonte
¿Cómo cambia la tasa de ahorro mensual necesaria según cuándo empieces? La columna 1 muestra tu situación, las otras son escenarios de comparación para horizontes de 30, 40 y 50 años.
| Horizonte | Ahorro mensual | Aportaciones totales | Capital al jubilarse |
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Crecimiento de tu patrimonio con tu tasa de ahorro
Por qué la pensión estatal no basta por sí sola
En 1990, la tasa de sustitución alemana era del 55 % del ingreso neto medio. Hoy es del 48 % bruto y los cálculos proyectan recortes adicionales hasta el 43 % en 2030. La razón: cada vez menos cotizantes financian a más pensionistas — el cambio demográfico debilita estructuralmente el sistema de reparto.
En Austria la tasa de sustitución formal es del 80 % de la base reguladora tras 45 años de cotización — más alta que en Alemania, pero limitada por una base máxima inferior. Aquí también la tasa real cae por revalorizaciones por debajo de la inflación y por la prolongación de la edad de jubilación.
La única solución fiable: ahorrar de forma privada y dejar que el interés compuesto haga el trabajo. 200 € al mes durante 40 años al 5 % de rentabilidad alcanzan unos 305.000 € — lo que proporciona una pensión privada complementaria de unos 1.250 € al mes durante 25 años. Quien empieza con 25 en lugar de con 45 reduce a la mitad la tasa de ahorro necesaria para el mismo capital final.
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Preguntas frecuentes sobre planificación de la jubilación
¿Cómo se calcula la pensión pública en Alemania?
Pensión bruta = puntos de cotización × valor de pensión. 1 EP = un año con renta media (2026 ~45.358 €). Valor 2025: 40,79 €. Pensión estándar tras 45 años ≈ 48 % del bruto medio.
¿Cómo se calcula la pensión pública en Austria?
Pensión ASVG = 1,78 % × meses cotizados × base reguladora. Tras 45 años ≈ 80 % de la base. Pagada 14 veces al año.
¿Qué es la brecha de pensión?
Diferencia entre la renta deseada en jubilación y la pensión pública. Surge porque la tasa de sustitución pública solo cubre el 48 % (DE) o el 80 % (AT) — y tiende a bajar.
¿Cuánto debería ser mi ingreso de jubilación?
Regla: 70–80 % del último bruto basta, porque desaparecen cotizaciones sociales y tasa de ahorro. Con 4.000 € de bruto y un 80 % objetivo, en Alemania faltan unos 1.280 € al mes.
¿Qué rentabilidad puedo asumir?
El 5 % anual es un punto medio prudente para ETFs de renta variable global (MSCI World / S&P 500: 5–7 % anual real durante 50–100 años). Con bonos más bien 1–2 %.
¿Por qué la tasa de ahorro es tanto menor con un horizonte más largo?
Interés compuesto. 100 €/mes × 50 años × 5 % ≈ 265.000 €. 30 años ≈ 83.000 €. 20 años ≈ 41.000 €. Empezar pronto reduce a un tercio la tasa requerida.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación?
No, todos los valores son nominales. Con un 2,5 % de inflación, el poder adquisitivo se reduce a la mitad cada 28 años. Usa la Calculadora de rentabilidad real para escenarios con inflación.
¿Son vinculantes los cálculos?
No. Estimación simplificada sobre las fórmulas actuales. Las pensiones reales dependen de la trayectoria, parcial, periodos de cuidado de hijos y reformas. No es asesoramiento de inversión.