Mejores Cuentas Remuneradas 2026
¿Dónde se pagan ahora mismo los intereses más altos sobre el saldo disponible a diario? Comparamos la remuneración del efectivo de los grandes brókers y neobancos, explicamos la fiscalidad en España (IRPF del ahorro) y te decimos en qué fijarte respecto a la garantía de depósitos.
Cuentas remuneradas 2026: ¿de qué se trata?
La remuneración del efectivo es saldo disponible a diario con un tipo variable — sin plazo fijo de inversión y rescatable en cualquier momento. Tradicionalmente lo ofrecían los bancos; hoy también los brókers y neobancos remuneran el efectivo no invertido de la cuenta de liquidación. Para muchos inversores es la vía más cómoda: el interés corre en la misma cuenta desde la que se compran acciones y ETF.
La siguiente tabla muestra los intereses sobre el efectivo de los principales proveedores que operan en Europa con datos de junio de 2026. Importante: estos tipos son variables — dependen del tipo de referencia del BCE y los proveedores los ajustan. Antes de abrir cuenta, consulta siempre la página de condiciones actualizada del proveedor.
Intereses sobre el efectivo comparados
Las mayores diferencias no están solo en la magnitud del interés, sino en las condiciones: algunos proveedores pagan el tipo máximo solo con una suscripción de pago, solo hasta cierto importe o solo sobre saldo en dólares. Lee la columna «Condición» con la misma atención que el porcentaje.
Intereses sobre el efectivo de grandes proveedores (datos de junio de 2026)
| Proveedor | Interés anual | Condición | Sede / Garantía de depósitos |
|---|---|---|---|
| eToro | hasta 4,55 % | a través de eToro Money, cuenta separada | Regulado en la UE (CySEC y otros) |
| Interactive Brokers | hasta 4,33 % | sobre saldo en USD superior a 10.000 $, por tramos | Bróker EE. UU., SIPC + filial UE |
| Trade Republic | 3,25 % | todo el saldo, sin límite máximo, sin suscripción | Alemania — hasta 100.000 € por ley |
| Scalable Capital | 2,60 % | solo con suscripción PRIME+ (9,99 €/mes), hasta 100.000 € | Alemania — hasta 100.000 € por ley |
| Bancos directos clásicos | ~2,0–2,5 % | a menudo solo promoción para nuevos clientes, luego más bajo | UE — hasta 100.000 € por ley |
La remuneración del efectivo no es una garantía como la de un depósito a plazo. Si baja el tipo de referencia del BCE, los proveedores reducen el tipo — normalmente en pocos días y sin previo aviso. Las promociones de captación para nuevos clientes expiran a los 3–6 meses. Quien quiera asegurar el interés a largo plazo debe mirar los depósitos a plazo o los ETF del mercado monetario (ver más abajo).
Cómo conseguir el interés — paso a paso
Un tipo de «hasta 4,55 %» sirve de poco si solo aplica sobre saldo en USD o con suscripción. Para efectivo en euros disponible a diario y sin condiciones, Trade Republic con un 3,25 % es ahora mismo la vía más sencilla en Europa.
La apertura es totalmente digital en 10–15 minutos. Necesitas tu documento de identidad y una cuenta de referencia. En los brókers, la cuenta de efectivo forma parte automáticamente de la cuenta de valores.
Mediante transferencia SEPA o ingreso inmediato. El interés corre desde el día del abono y suele liquidarse de forma mensual o trimestral.
En España, los brókers nacionales aplican una retención del 19 % sobre los intereses. Los brókers extranjeros no retienen: tendrás que declarar esos intereses en la Renta. Conviene llevar un registro de los importes percibidos durante el año.
🇪🇸 España: fiscalidad de intereses y plusvalías
En España, los intereses son rendimientos del capital mobiliario y tributan dentro de la base del ahorro del IRPF según una escala por tramos. Los mismos tramos se aplican también a las plusvalías al realizarse (por ejemplo, al vender acciones o ETF).
- Escala de la base del ahorro 2026: 19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 a 50.000 €, 23 % de 50.000 a 200.000 €, 27 % de 200.000 a 300.000 € y 28 % a partir de 300.000 €.
- Brókers y bancos nacionales aplican una retención del 19 % sobre los intereses, que después se regulariza en la declaración de la Renta según el tramo que te corresponda.
- Brókers extranjeros (p. ej. eToro, Interactive Brokers, Trade Republic) no practican retención — debes declarar tú mismo los intereses en la Renta.
- Si el saldo o los valores en el extranjero superan los 50.000 €, puede ser obligatorio presentar el Modelo 720 (informativo) y, en su caso, el Modelo D-6.
- En España no existe un mínimo exento equivalente al «Sparer-Pauschbetrag» alemán: los intereses tributan desde el primer euro.
Cuenta remunerada vs. depósito a plazo vs. ETF monetario
La remuneración del efectivo no es la única opción para aparcar dinero de forma segura. Las alternativas se diferencian sobre todo en disponibilidad y seguridad del tipo de interés:
| Criterio | Cuenta remunerada | Depósito a plazo | ETF monetario |
|---|---|---|---|
| Disponibilidad | diaria | fija (3–60 meses) | en días de mercado |
| Seguridad del tipo | variable | garantizado y fijo | variable (€STR) |
| Garantía de depósitos | hasta 100.000 € | hasta 100.000 € | patrimonio separado |
| Fiscalidad España | base del ahorro | base del ahorro | base del ahorro al realizar |
| Ideal para | fondo de emergencia, flexible | importe fijo, plazo fijo | gran reserva de efectivo en la cuenta |
Preguntas frecuentes — Cuentas remuneradas 2026
¿Qué proveedor tiene ahora los intereses más altos sobre el efectivo?
Con datos de junio de 2026, eToro paga a través de eToro Money hasta un 4,55 % e Interactive Brokers hasta un 4,33 % sobre saldo en USD — ambos, eso sí, con condiciones. Para efectivo en euros sin condiciones, sin suscripción y sin límite máximo, Trade Republic con un 3,25 % es la opción más sencilla y de las más altas en Europa. Todos los tipos son variables.
¿Están garantizados los intereses?
No. Los intereses sobre el efectivo son variables y siguen el tipo de referencia del BCE. Los proveedores pueden ajustar el tipo en cualquier momento, normalmente sin previo aviso. Quien quiera un interés fijo durante un plazo determinado necesita un depósito a plazo.
¿Cómo de seguro está mi dinero?
En los bancos regulados en la UE se aplica la garantía legal de depósitos hasta 100.000 € por cliente y entidad. Fíjate en el país donde el proveedor tiene su licencia bancaria — en algunos brókers el efectivo está depositado en un banco asociado. En los ETF monetarios rige, en cambio, la protección como patrimonio separado.
¿Tengo que declarar los intereses en la Renta?
En España, los brókers y bancos nacionales aplican una retención del 19 % y los intereses se regularizan en la declaración de la Renta. En los brókers extranjeros (eToro, Interactive Brokers, Trade Republic) no hay retención, así que debes declarar tú mismo los intereses como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro. Si el saldo en el extranjero supera los 50.000 €, recuerda el Modelo 720.
¿Merece la pena una cuenta remunerada con tipos de interés bajos?
Como lugar para aparcar el fondo de emergencia y el dinero a corto plazo, sí — es seguro y está disponible a diario. Para construir patrimonio a largo plazo, un plan de inversión en ETF bien diversificado supera con creces a la cuenta remunerada a lo largo de los años, aunque conlleva riesgo de mercado.
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