Meilleurs taux de compte d’épargne 2026
Où pouvez-vous actuellement obtenir les meilleurs intérêts sur des liquidités immédiatement disponibles ? Nous comparons les taux des grands courtiers et néobanques en Allemagne et en Autriche, expliquons la fiscalité (Abgeltungsteuer allemand contre KESt autrichien) et montrons à quoi prêter attention en matière de garantie des dépôts.
L’épargne à accès immédiat en 2026 : de quoi s’agit-il ?
Un compte à accès immédiat (« Tagesgeld ») correspond à des liquidités que vous pouvez retirer chaque jour, rémunérées à un taux variable — sans durée fixe, accessibles à tout moment. Les banques l’ont toujours proposé ; aujourd’hui, les courtiers et les néobanques rémunèrent eux aussi les liquidités non investies qui dorment sur votre compte de règlement. Pour beaucoup d’investisseurs, c’est la voie la plus pratique : les intérêts s’accumulent sur le compte même que vous utilisez pour acheter actions et ETF.
Le tableau ci-dessous présente les taux de rémunération des liquidités chez les principaux acteurs de la zone germanophone (DACH) à jour de juin 2026. Important : ces taux sont variables — ils suivent le taux directeur de la BCE et sont ajustés par les prestataires. Vérifiez toujours la page des taux en vigueur du prestataire avant d’ouvrir un compte.
Comparatif des taux sur liquidités et épargne
Les plus grandes différences tiennent non seulement au niveau du taux, mais aussi aux conditions : certains prestataires ne versent leur taux d’appel qu’avec un abonnement payant, que jusqu’à un certain solde, ou que sur des avoirs en dollars américains. Lisez la colonne « Condition » aussi attentivement que le pourcentage.
Taux sur liquidités chez les principaux prestataires (à jour de juin 2026)
| Prestataire | Taux annuel | Condition | Domicile / garantie des dépôts |
|---|---|---|---|
| eToro | jusqu’à 4,55 % | via eToro Money, compte distinct | régulé dans l’UE (CySEC et autres) |
| Interactive Brokers | jusqu’à 4,33 % | sur les soldes USD supérieurs à 10 000 $, par paliers | courtier américain, SIPC + filiale UE |
| Trade Republic | 3,25 % | solde intégral, sans plafond, sans abonnement | DE — jusqu’à 100 000 € (garantie légale) |
| Scalable Capital | 2,60 % | uniquement avec l’abonnement PRIME+ (9,99 €/mois), jusqu’à 100 000 € | DE — jusqu’à 100 000 € (garantie légale) |
| Banques en ligne traditionnelles | ~2,0–2,5 % | souvent une offre de bienvenue uniquement, plus bas ensuite | DE/AT — jusqu’à 100 000 € (garantie légale) |
Les taux sur liquidités ne sont pas une garantie à durée fixe. Si le taux directeur de la BCE baisse, les prestataires réduisent leur taux — généralement en quelques jours et sans préavis. Les offres de fidélisation pour nouveaux clients expirent au bout de 3 à 6 mois. Si vous voulez sécuriser un taux sur le long terme, regardez du côté des dépôts à terme ou des ETF monétaires (voir ci-dessous).
Comment obtenir le taux — étape par étape
Un taux « jusqu’à 4,55 % » n’a guère d’utilité s’il ne s’applique qu’aux soldes en USD ou exige un abonnement. Pour des liquidités en euros immédiatement disponibles et sans conditions, Trade Republic à 3,25 % est actuellement l’option la plus simple dans la zone DACH.
L’ouverture est entièrement numérique et prend 10 à 15 minutes. Il vous faut une pièce d’identité et un compte de référence. Chez les courtiers, le compte de liquidités fait automatiquement partie de votre compte-titres.
Par virement SEPA ou dépôt instantané. Les intérêts commencent à courir dès le jour où les fonds sont crédités et sont généralement versés chaque mois ou chaque trimestre.
En Allemagne, vous pouvez mettre en place un ordre d’exonération (Freistellungsauftrag) allant jusqu’à 1 000 € (célibataires) ou 2 000 € (couples mariés) directement dans l’application. Les intérêts restent exonérés d’impôt jusqu’à ce plafond.
🇩🇪 Fiscalité en Allemagne : prélèvement forfaitaire sur les intérêts
Cette section concerne les résidents fiscaux allemands ; si vous résidez ailleurs, vérifiez les règles applicables localement. Les intérêts sont considérés comme des revenus de capitaux et soumis au prélèvement libératoire forfaitaire (Abgeltungsteuer) de 25 % — auquel s’ajoutent la surtaxe de solidarité (5,5 % de l’impôt) et, le cas échéant, l’impôt cultuel. En pratique, cela représente environ 26,4 à 27,99 %.
- Abattement de l’épargnant : 1 000 € par personne (2 000 € pour les couples soumis à imposition commune) restent exonérés — à mettre en place directement auprès du prestataire via un ordre d’exonération.
- Les prestataires nationaux (p. ex. Trade Republic, Scalable) reversent l’impôt automatiquement à l’administration fiscale. Vous n’avez rien à déclarer dans votre déclaration de revenus.
- Les prestataires étrangers (p. ex. eToro, IBKR sans retenue à la source allemande) ne reversent PAS l’impôt automatiquement — vous devez déclarer vous-même les intérêts sur le formulaire Anlage KAP.
- Si vous détenez plusieurs comptes, répartissez judicieusement votre ordre d’exonération afin que l’abattement ne reste pas inutilisé.
🇦🇹 Fiscalité en Autriche : KESt sur les intérêts
Cette section concerne les résidents fiscaux autrichiens ; si vous résidez ailleurs, vérifiez les règles applicables localement. En Autriche, les intérêts sur les dépôts bancaires sont soumis à l’impôt sur les plus-values de capitaux (KESt) de 25 % (pour les dépôts bancaires — à ne pas confondre avec les 27,5 % sur les revenus de titres). Auprès des banques nationales, la KESt est retenue et reversée automatiquement — vous n’avez rien à déclarer.
- Banques nationales : KESt automatique, fiscalement simple — aucune déclaration FinanzOnline nécessaire.
- Prestataires étrangers (p. ex. Trade Republic Autriche, eToro, IBKR) : les intérêts doivent en général être déclarés soi-même via la régularisation de l’impôt sur le revenu / la déclaration de revenus (équivalent KESt de 25 %).
- Il n’existe pas d’abattement de l’épargnant en Autriche comme en Allemagne — les intérêts sont imposables dès le premier euro.
Accès immédiat vs. dépôt à terme vs. ETF monétaire
Le compte à accès immédiat n’est pas la seule option pour placer de l’argent en sécurité. Les alternatives diffèrent avant tout par la disponibilité et la certitude du taux :
| Critère | Accès immédiat | Dépôt à terme | ETF monétaire |
|---|---|---|---|
| Disponibilité | chaque jour | fixe (3–60 mois) | chaque jour de Bourse |
| Certitude du taux | variable | fixe, garanti | variable (€STR) |
| Garantie des dépôts | jusqu’à 100 000 € | jusqu’à 100 000 € | actifs du fonds ségrégués |
| Fiscalité DE | prélèvement forfaitaire | prélèvement forfaitaire | prélèvement forfaitaire + Vorabpauschale |
| Idéal pour | épargne de précaution, souplesse | somme fixe, durée fixe | réserve de liquidités importante sur le compte |
FAQ — Épargne & taux sur liquidités 2026
Quel prestataire propose actuellement les meilleurs taux d’épargne ?
À jour de juin 2026, eToro verse jusqu’à 4,55 % via eToro Money et Interactive Brokers jusqu’à 4,33 % sur les soldes USD — mais les deux sont assortis de conditions. Pour des liquidités en euros sans conditions, sans abonnement et sans plafond, Trade Republic à 3,25 % est le leader le plus simple de la zone DACH. Tous les taux sont variables.
Les taux sont-ils garantis ?
Non. Les taux à accès immédiat et sur liquidités sont variables et suivent le taux directeur de la BCE. Les prestataires peuvent ajuster le taux à tout moment — généralement sans préavis. Si vous voulez un taux fixe sur une période donnée, il vous faut un dépôt à terme.
Mon argent est-il en sécurité ?
Auprès des banques régulées dans l’UE, le dispositif légal de garantie des dépôts couvre jusqu’à 100 000 € par client et par banque. Faites attention au pays dans lequel le prestataire détient sa licence bancaire — chez certains courtiers, les liquidités sont placées auprès d’une banque partenaire. Avec les ETF monétaires, c’est la protection des actifs ségrégués du fonds qui s’applique à la place.
Dois-je déclarer les intérêts d’épargne dans ma déclaration de revenus ?
En Allemagne, les prestataires nationaux reversent le prélèvement forfaitaire automatiquement — vous n’avez alors rien à déclarer. Avec les prestataires étrangers, vous déclarez les intérêts sur le formulaire Anlage KAP. En Autriche, les banques nationales retiennent la KESt automatiquement ; avec les prestataires étrangers, vous devez régulariser les intérêts vous-même.
Un compte à accès immédiat en vaut-il encore la peine quand les taux sont bas ?
Comme endroit pour placer votre épargne de précaution et l’argent dont vous avez besoin à court terme, oui — c’est sûr et disponible chaque jour. Pour la constitution de patrimoine à long terme, un plan d’épargne ETF largement diversifié surpasse nettement un compte d’épargne au fil des ans, mais il comporte un risque de marché.
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