Un plan d’épargne (Sparplan en allemand) est l’outil le plus puissant qui soit pour bâtir un patrimoine sur le long terme. Vous le configurez une seule fois, vous investissez automatiquement un montant fixe chaque mois, et vous laissez les intérêts composés faire le reste. Pas de market timing, pas de stress, aucune expertise requise. Ce guide vous montre exactement comment en mettre un en place.
Qu’est-ce qu’un plan d’épargne ?
Un plan d’épargne est un investissement récurrent automatique. Vous dites à votre courtier : « Achète pour 100 € de cet ETF le 1er de chaque mois. » Le courtier l’exécute automatiquement — vous n’avez rien à faire. L’argent est prélevé sur votre compte et investi selon le calendrier que vous avez choisi.
Cette stratégie s’appelle l’investissement programmé, ou achat à coût moyen (dollar-cost averaging, ou Cost-Average-Effekt en allemand). Parce que vous investissez le même montant régulièrement, vous achetez automatiquement plus de parts lorsque les cours sont bas et moins lorsqu’ils sont hauts. Au fil du temps, cela lisse votre prix d’achat et élimine le risque de tout acheter au sommet du marché.
Pourquoi les plans d’épargne fonctionnent si bien
Vous retirez l’émotion de l’investissement. Les marchés s’effondrent. Les gros titres hurlent à la récession. Votre instinct vous dit de tout vendre. Mais votre plan d’épargne, lui, s’en moque — il continue d’acheter. Et ces achats réalisés en période de panique se révèlent être les plus rentables.
La puissance des intérêts composés est bien réelle. 200 €/mois investis dans un ETF mondial avec un rendement annuel moyen de 8 % deviennent : 36 589 € après 10 ans, 118 589 € après 20 ans et 298 072 € après 30 ans. Votre investissement total aura été de 72 000 € sur 30 ans — les 226 072 € restants relèvent de la pure croissance composée. C’est l’argent qui travaille pour vous pendant que vous dormez.
Vous n’avez pas besoin de beaucoup d’argent. La plupart des courtiers vous permettent de démarrer un plan d’épargne à partir de 1 €/mois seulement. Même 25 € ou 50 €/mois s’accumulent considérablement au fil des décennies.
Dans quoi investir ?
Pour un plan d’épargne, les ETF larges sont le meilleur choix. Voici les options les plus populaires :
La solution « un seul ETF » : iShares MSCI World (IWDA) ou Vanguard FTSE All-World (VWCE). Un ETF, plus de 1 600 entreprises, plus de 23 pays. On le met en place et on l’oublie. C’est ce que la plupart des conseillers financiers recommanderaient à quelqu’un qui recherche la simplicité.
La solution « deux ETF » : 70 % MSCI World + 30 % MSCI Emerging Markets. Une couverture aussi large, mais avec davantage de poids sur les économies émergentes comme la Chine, l’Inde et le Brésil. Un peu plus diversifié, un peu plus complexe.
La solution « S&P 500 » : Si vous pensez que les actions américaines continueront de dominer, un seul ETF S&P 500 (comme SXR8) est une option. Moins diversifié géographiquement, mais ayant historiquement délivré les meilleurs rendements.
Étape par étape : mettre en place votre premier plan d’épargne
Étape 1 : Ouvrez un compte-titres si ce n’est pas déjà fait. Trade Republic, Scalable Capital et Flatex proposent tous des plans d’épargne ETF gratuits. Consultez notre guide « Ouvrir un compte-titres » pour plus de détails.
Étape 2 : Décidez du montant que vous pouvez investir chaque mois. Soyez réaliste — utilisez de l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant au moins 5 à 10 ans. Même 25 €/mois constituent un excellent début. Vous pourrez toujours augmenter plus tard.
Étape 3 : Choisissez votre ETF. Pour les débutants, VWCE (Vanguard FTSE All-World, capitalisant) est le choix le plus simple. Un seul achat couvre l’intégralité du marché boursier mondial.
Étape 4 : Dans l’application de votre courtier, recherchez l’ETF et sélectionnez « Plan d’épargne » ou « Sparplan ». Choisissez le montant, la fréquence (mensuelle est la plus courante) et le jour d’exécution (le 1er ou le 15 du mois est typique).
Étape 5 : Confirmez et c’est terminé. Votre courtier investira automatiquement pour vous chaque mois. Détendez-vous et laissez le temps faire sa magie.
Combien devriez-vous investir ?
Une règle empirique courante : investir 10 à 20 % de votre revenu net. Mais honnêtement, n’importe quel montant vaut mieux que rien. Voici à combien différents montants mensuels s’élèvent sur 30 ans (en supposant un rendement annuel moyen de 8 %) :
25 €/mois → 37 259 €. 50 €/mois → 74 518 €. 100 €/mois → 149 036 €. 200 €/mois → 298 072 €. 500 €/mois → 745 180 €.
Le plus important est de commencer. Vous pourrez toujours augmenter le montant plus tard, à mesure que vos revenus augmentent.
Erreurs fréquentes avec les plans d’épargne
Arrêter pendant un krach. C’est la plus grosse erreur. Lorsque les marchés chutent de 20 à 30 %, votre plan d’épargne achète davantage de parts à des prix plus bas. Ces parts bon marché seront les plus rentables lorsque les marchés se redresseront. Suspendre votre plan d’épargne pendant un krach revient à quitter le magasin pendant des soldes à -30 %.
Changer constamment d’ETF. Choisissez un ETF et tenez-vous-y. Passer du MSCI World au S&P 500 puis aux marchés émergents tous les quelques mois ne fait que générer des frais de transaction et des événements fiscaux, sans améliorer vos rendements.
Investir de l’argent dont vous aurez bientôt besoin. Un plan d’épargne sert à bâtir un patrimoine sur le long terme (plus de 10 ans). N’investissez pas votre épargne de précaution, l’argent de vos vacances ou votre loyer. Conservez d’abord l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses sur un compte d’épargne, comme filet de sécurité.
Suivez la croissance de votre plan d’épargne avec notre Portfolio Tracker et utilisez notre calculateur d’intérêts composés pour voir comment vos investissements évolueront au fil du temps.
Cet article fait partie de notre série Academy — l’éducation à l’investissement pour les débutants et au-delà.
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